金融支持新晃县黄牛特色产业发展对策研究——以湖南新晃农商银行为例

农宁智慧
2022年11月15日 09:59:40

        党的二十大报告提出,全面推进乡村振兴。强调发展乡村特色产业,拓宽农民增收致富渠道;《中共中央 国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》要求,巩固提升脱贫地区特色产业;大力发展县域范围内比较优势明显、带动农业农村能力强、就业容量大的产业,推动形成“一县一业”发展格局。湖南省新晃县黄牛产业是新晃侗族自治县的特色主导农业产业,在当地政府与金融机构的支持下,产业发展已取得阶段性成效,但在快速发展的同时,受制于地方财政基础薄弱、社会资本缺乏、市场主体自有资金不足等因素的影响,资金供需之间的矛盾已成为制约产业高质量发展的主要问题。研究当前金融支持新晃黄牛产业,尤其是黄牛养殖产业的现状与成效,分析面临的困难,提出相关对策与建议,对贯彻落实新发展理念、促进共同富裕、推进新晃县黄牛产业高质量发展都具有重要意义。

一、新晃县黄牛产业发展现状及金融支持情况

新晃侗族自治县位于湖南省最西部,地处湘黔边界。总面积1508平方公里,辖9镇2乡137村,总人口25.5万,其中:城镇人口4.04万,乡村人口21.46万。山地占总面积的84.22%,森林覆盖率69.83%,良好的生态环境和物产资源,为黄牛生态养殖创造了得天独厚的条件。新晃黄牛产业属“一县一特”产业,“新晃黄牛肉”为国家地理标志保护产品,“新晃黄牛”是湖南首届十大农业品牌。

据统计,2021年度,全县黄牛饲养量14.25万头,出栏5.49万头,年末存栏8.76万头。2022年1月-9月,全县存栏牛8.65万头,出栏4.6万头;全县有肉牛加工企业20多家,其中省级以上农业产业化龙头企业3家;适度规模养殖户1800余户;30头以上标准规模化养殖场193个,其中省级牛肉标准化养殖示范场2个;获批全市首家A类肉牛屠宰场。预计2022年,全县牛肉产量达2万吨以上,惠及4000余农户,户均肉牛养殖纯收入达8000元。加之正在建设的新晃黄牛综合交易中心、肉牛饲草专业化基地、年出栏1万头牛生态养殖产业链等重大项目,已形成全产业链发展格局。

黄牛养殖一次性投入资金量大,资金难题首当其冲。据测算,现在建标准规模化养殖牛舍每头约0.4万元,每头牛养殖成本约1.5万元(包括购买架子牛、饲料、人工成本等),若按建设100头规模牛舍计算,仅第一年就需要近200万元投入。因此,发展新晃县黄牛产业需要有力的金融支持。

多年来,新晃农商银行积极响应政府号召,持续加大黄牛产业金融的有效供给,在延链、补链、强链上发挥了重要支撑作用。截至2022年10月末,该行黄牛产业贷款已授信1020户、1.02亿元,用信873户、8293万元,占全县黄牛产业贷款市场份额的84.8%,其中养殖类贷款用信872户、6428万元,加工类企业贷款用信2户、1850万元。

二、金融支持主要采取的措施与取得成效

深入研究产业,精准研判信贷方向一是研究产业规划。根据新晃县委县政府编制的新晃黄牛产业发展规划等文件,找准金融支持的切入点和重点,强化规划引领,制定了《新晃农商银行金融支持黄牛产业发展规划》,确保信贷投放目标、重点、步骤、措施。二是研究发展条件。重点研究了新晃黄牛产业发展的资源禀赋、市场环境、品牌效益等方面,确保因势利导掌握产业发展具备的内外部条件。三是研究支持政策。搜集、掌握中央、省、市、县出台的关于支持黄牛产业发展的文件,重点研究县政府出台的《特质农业金融扶持暂行办法》《黄牛产业奖补办法》确保与相关惠农金融政策匹配衔接。

 

创新抵押方式,精心打造信贷产品。一是首推活体抵押贷款。找准农户传统抵押物匮乏的“痛点”,全省创新首推“福祥·金牛贷”黄牛活体抵押贷款,根据农户最大养殖能力核定授信金额,按不超过当期实际抵押价值(存栏活牛现值)用信。截至10月末,活体抵押授信28户、金额2353万元,用信24户、2120万元。二是开辟绿色审批通道。按照“资料齐全马上办、资料不全指导办、贷款紧急加班办”原则,简化审批流程,运用自主开发的“普惠金融超市”线上预约小程序、移动PAD展业等科技手段提升审批效率,以最快速度保障信贷资金及时到位。三是设置惠农优惠利率。实行差异化的产品定价策略,设置年化5.88%专属利率,可享受比普通农户贷款低3.12个百分点的利率优惠政策,此外还可以获得政府50%财政贴息。

 

全面走访对接,精准摸排信贷需求。一是搭平台建机制,掌握信息建渠道。与党政主要领导汇报争取支持,加强与县黄牛产业办对接,掌握全县标准规模化养殖场、新引进项目及企业名单,并与保险公司合作获取全县参保养殖户信息,在源头上建立全面有效、精准的获客渠道。二是进村组问需求,评级授信全覆盖。组织全辖客户经理会同村支两委,对名单内养殖户走访全覆盖,建立信贷支持白名单,并帮助其做好贷款申请工作,引导有养殖技术、养殖意愿的农户利用贷款来创业致富,提高收入水平。三是讲政策广发动,激发热情促用信。将新晃黄牛产业养殖技术、金融扶持政策、奖补政策、保险政策与信贷产品整合成宣传手册,在走访过程中充当黄牛产业政策宣讲员、技术培训员、金融服务员,激发农户黄牛养殖热情,促进贷款实际用信。

 

引入风险机制,精细管理信贷风险。一是动态监管管控贷款风险。与第三方科技公司合作,研发了“智慧农场活体抵押监管系统”,对栏舍活牛进行生物唯一性识别、24小时实时定位监管、存栏抵押价值超比例预警、贷后巡检提示,确保抵押活牛风险管控到位。二是保险护航降低贷款风险。在贷款发放前要求客户对黄牛进行投保,并要求将保险受益人变更为贷款银行,降低黄牛因疫病、自然灾害、意外事故等原因导致抵押物灭失的风险;随着新晃黄牛保险保额从每头0.6万元提高到1.5万元,活体抵押已基本能实现贷款风险有效覆盖。三是银担合作分担贷款风险。与湖南农担公司合作,针对新晃农商银行支持黄牛产业开发“一县一特”新晃黄牛专属信贷产品,农担对发生风险的合作业务贷款本息均按50%比例分担风险。

 

三、金融支持面临的主要困难

贷后监管较难、成本较高。一是活体抵押资产监管难度较大。新晃黄牛养殖场大多位于山区,且多以小规模散养、放养居多。新晃农商银行虽开发了活体资产监管系统,对牛佩戴定位项圈或耳标,但受自然雷雨天气影响,信号接收设备存在被雷击损坏的隐患,比如今年雷雨季节地势较高的步头降苗族乡某家庭农场监管设备就被雷击损坏,同时还存在山区网络信号不稳定的隐患;另一方面,针对散养户私自买卖和屠宰黄牛,仍缺乏有效监管和约束。二是第三方监管成本较高据统计,当前活体抵押采用与第三方科技公司合作的方式进行监管,监管服务费、电子耳标、人工成本、材料等费用约合每头牛每年230元-250元。据调查,农户普遍不太接受该项费用,并且政府相关部门从为农户减负、降低融资成本的角度考虑,不建议收取该笔费用。目前,该项目费用均由农商银行承担。

 

风险保障分担机制不健全。一是未建立风险补偿基金。受制于地方财政资金不足、设置风险补偿基金造成财政资金闲置等原因,县委县政府尚未整合资金针对农商银行设立新晃黄牛产业发展补偿基金。二是未实现“黄牛保”全覆盖。目前,全县“黄牛保”肉牛参保率为不到40%,能繁母牛参保率不到70%,属较低水平。究其原因,主要是农户参保意识较低以及前期保险公司理赔率较高,处于亏损状态,业务拓展性不强造成。三是未有效发挥担保增信作用。担保公司针对黄牛产业贷款目前只承担50%的风险,加之对合作利率有限制,低收益和较低风险比例的情况下,担保公司增信作用并不明显

 

产品创新需要进一步深化。一是从养殖周期看,产品针对性不强。黄牛养殖产品可以分为栏舍建设期、运营期、维护期,针对每个时期,县委县政府都出台了相关激励措施,比如建设期对新建30头以上标准化规模养殖场的,分别给予100元/㎡的一次性奖补;但目前新晃农商银行暂无针对建设期支持栏舍修建、运营期支持饲料购买与农机采购、维护期支持栏舍改(扩)建的专属信贷产品。二是从担保方式看,产品创新性不够。在产品创新方面,新晃农商银行仅针对活牛抵押进行了尝试,针对农民住房财产权、农村土地经营权、林权、农机具抵押等担保方式尚未开展有益探索。三是从期限结构看,与经营周期匹配性不高。目前银行对黄牛产业贷款大多为短期贷款,这与肉牛1年以上见效益、能繁母牛3年以上见效益的生产经营周期尚未完全匹配,有进一步优化的空间

 

贷款主体抗风险能力较弱。一是主观上看,贷款主体信贷意识相对薄弱。黄牛养殖户或者企业主大多文化水平相对较低、年龄相对较大,部分贷款主体获得银行资金支持后,不注重信用,即使资金回笼充裕,也不愿意及时偿还贷款,或者逃避监管,从而影响还款能力。二是客观上看,第一、二还款来源存在不确定性。一方面是,黄牛养殖周期较长,肉牛要1年见效益,母牛3年见效益,出栏才能回笼资金,这与目前行管部门5万元(含)以上贷款需按季结息的要求相比,经营周期与贷款结息还贷周期不匹配,第一还款来源较为紧张。另一方面,农户能提供的银行认可的有效担保有限,导致融资能力较弱,金融需求型抑制长期存在,第二还款来源存在不确定性

 

四、金融支持新晃黄牛产业相关对策

综上所述,金融支持新晃黄牛产业发展取得初步成效,但不可否认,产业发展面临突出的金融供给问题,要想实现高质量发展,需要撬动更多金融资源,这需要银行、政府职能部门、市场主体之间的多方努力。因此,笔者从这三个层面提出相关对策与建议

 

银行主推,努力提升金融供给能力。一是完善信贷资金投放机制。首先,要打破对黄牛产业的信贷限制,对黄牛养殖的重点新型农业经营主体、重点建设项目的融资申请进行适当放宽,根据产业发展规划与布局、特点与要求,合理安排信贷结构和单列信贷支持计划;其次,要优先保障资源配置。比如:营业费用分配、网点人员安排、福祥E站建设等方面要尽可能保障黄牛产业贷款的供给。最后,要依托整村授信工程,采用无感授信的方式,运用好“惠农快贷”等产品对黄牛产业主体进行评级授信全覆盖。二是科技赋能破解普惠难题。互联网时代,加之疫情防控常态化,建立非接触式、高效、便捷获贷渠道,已是大势所趋。这可依靠湖南农信互联网金融核心系统支持,通过“线上+线下”结合的方式,为新晃黄牛产业搭建全方位的互联网金融新模式,打造方便快捷标准化的互联网产品。三是加大场景化、定制化产品创新力度。要加大新晃黄牛产业信贷产品创新力度,针对不同类别的养殖主体、不同的贷款用途、不同的养殖阶段等维度研发新的贷款产品,做精做细贷款产品分类,满足各类主体融资需求;同时,继续探索扩大提质押物范围

 

政府主导,优化完善产业融资环境。一是建立专项信贷风险补偿机制。由县委县政府整合财政资金设立新晃黄牛产业发展信贷风险补偿基金,在当前财政资金不足的前提下,可以考虑吸纳社会资金参与,按照一定比例放大贷款担保倍数,将其存放在贡献最大的黄牛产业贷款主办银行,撬动金融机构对新晃黄牛产业的信贷资金投入力度,并有效分担信贷风险。二是建立信贷投放奖补机制。设立新晃黄牛产业奖补基金或税收减免政策,对推动新晃黄牛产业发展做出突出贡献的金融机构颁发荣誉进行鼓励、倾斜涉农和涉政资金降低吸存成本,执行税收减免政策等措施进行扶持。是建立风险防控联席机制。因黄牛价值相对稳定,疫病风险、资产监管和处置风险是该产业主要风险。为此,针对疫病风险,畜牧部门要定期开展新晃黄牛疫情防控工作,并将办理黄牛活体抵押贷款的农户推送给乡镇畜牧检疫部门,在出栏检疫时,及时与银行沟通对接,避免活体抵押黄牛擅自出栏,形成闭环管理降低信贷风险;针对资产监管问题,要提高第三方监管效率,降低银行放贷成本。可由政府引入并推广活体资产监管和确权技术,帮助银行有效识别黄牛活体,进行确权管理;针对资产处置问题,要组建公检法部门、农业农村局、畜牧部门、龙头企业、贷款银行的联席机制,开通绿色处置通道,快办办结,迅速处置到位,防止出现重大违约风险

 

 

多措并举,支持农户提高抗风险能力。一是提高金融支持认知水平。银行可运用多种形式的金融知识普及活动,以张贴横幅、发放传单、“村村响”宣传、金融夜校、送戏下乡、政策宣讲等形式普及金融知识,不断提升农户信用意识,转变其对贷款养殖不划算、风险难以承受、保险费率较高等传统固有思维,使其最大限度认同讲诚信的重要性以及提升金融支持带动产业发展的认可度。二是提高科学养殖能力。政府或银行可通过聘请养殖专家对重点养殖户进行免费指导,开展科学养殖知识与市场分析专题讲座,指导农户通过加强自身专业技能的学习,提升市场研判能力、提高养殖效率,实现传统养殖向现代养殖、自然养殖向科学养殖、零星养殖向规模养殖的转变,以降低金融支持的信贷风险。三是提高黄牛保险覆盖率。多方联动,全面提高黄牛保险参保率,为农户生产经营和银行贷款提供重要的安全保障。比如:政府可将黄牛保险参保率纳入乡镇绩效考核,并将参保作为享受金融扶持、产业奖补的先决条件;银行可将黄牛参保险作为贷款发放和提额的必要条件,将保险与黄牛产业贷款深度融合

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